Контактная информация

тел. +7 (391) 212-28-42

г. Красноярск, ул. Конституции СССР, 17-156

Формируется ли кредитная история у поручителя по кредиту?

В соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» с 1 марта 2015 года кредитная история формируется, в том числе, и у каждого поручителя.

Кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, входящую в состав кредитной истории, в отношении поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Согласно части 4 статьи 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» информация о передаче в бюро кредитных историй сведений, входящих состав кредитной истории, о поручителе должна содержаться в договоре поручительства, заключаемом источником формирования кредитной истории с поручителем.

В соответствии с частью 11 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» в отношении субъекта кредитной истории - поручителя формируется кредитная история, состоящая из титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной частей. Состав основной части кредитной истории поручителя физического лица определен пунктом 1, подпунктами «е», «и», «к» и «л» пункта 2 части 3 статьи 4, а поручителя юридического лица - пунктом 1, подпунктами «е», «и», «к» и «л» пункта 2 части 7 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Состав информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории – поручителя установлен Указанием Банка России от 1 декабря 2014 года № 3465-У «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории».

Согласно части 15 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» с даты начала выполнения поручителем обязательств заемщика по договору займа (кредита) основная часть кредитной истории в отношении субъекта кредитной истории - поручителя начинает формироваться в полном объеме, включая остальные сведения, входящие в состав основной части кредитной истории. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

Может ли Центральный каталог кредитных историй исключить из кредитной истории информацию о просроченных платежах, допущенных ранее?

Нет. Центральный каталог кредитных историй, являющийся подразделением Банка России, создан в целях сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй, и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных в соответствии с частью 10 статьи 15 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.

Исключить из состава кредитной истории сведения о просроченных платежах по ранее заключенным договорам займа (кредита) не представляется возможным, т.к. в компетенцию Банка России не входит внесение изменений в кредитные истории субъектов кредитных историй.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

Правомерно ли требование бюро кредитных историй о нотариальном или почтовом заверении подписи субъекта кредитной истории при его обращении за кредитным отчетом?

Да. Согласно статье 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй является коммерческой организацией и оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В соответствии с пунктом 3 статьи 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.

Таким образом, при выдаче кредитного отчета физическому лицу бюро кредитных историй должно установить, что физическое лицо является субъектом запрашиваемой кредитной истории, для чего необходимо произвести процедуру идентификации данного физического лица.

В законодательстве Российской Федерации, регулирующем деятельность бюро кредитных историй, не содержится ограничений по способу направления в бюро кредитных историй запросов на получение кредитных отчетов и отсутствует прямое указание на то, что уполномоченные сотрудники бюро кредитных историй должны лично принимать запросы от субъектов кредитных историй на получение кредитных отчетов. Способы направления в бюро кредитных историй соответствующего запроса на получение кредитного отчета могут быть предусмотрены внутренними документами бюро кредитных историй в случае их соответствия требованиям законодательства Российской Федерации.

Исходя из вышеизложенного, в случае, если у субъекта кредитной истории нет возможности обратиться лично в бюро кредитных историй для получения кредитного отчета, для этого предусмотрены иные возможности направления запроса при условии подтверждения (идентификации) личности субъекта кредитной истории уполномоченными организациями: оператором на телеграфе или нотариусом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 7 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй и его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Кроме того, требование бюро кредитных историй о нотариальном или почтовом удостоверении подписи субъекта кредитной истории направлено на защиту прав и законных интересов субъектов кредитных историй и предотвращение возможных правонарушений, прежде всего получение сведений, составляющих кредитную историю, лицом, не имеющим право на получение таких сведений.

Кто, кроме самого субъекта кредитной истории, может ознакомится с его кредитной историей?

Кредитная история физического лица состоит из четырех частей, юридического лица - из трех частей:

I часть – «титульная часть кредитной истории» - содержит сведения о субъекте кредитной истории, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа, удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН и проч.);

II часть – «основная часть кредитной истории» - содержит дополнительные сведения о субъекте кредитной истории, его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств) и проч.;

III часть – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» - содержит сведения об источниках формирования кредитной истории, а также сведения о пользователях кредитной истории.

В случае если субъектом кредитной истории является физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, его кредитная история состоит из IV частей. IV часть кредитной истории – «информационная часть кредитной истории» - содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) (в том числе с указанием причины отказа), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарный дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

У субъекта кредитной истории – юридического лица информационная часть кредитной истории не формируется. Пользователь кредитной истории (любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель) может ознакомиться с основной частью кредитной истории субъекта кредитной истории с письменного или иным способом зафиксированного согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории. Информационная часть кредитной истории предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в целях выдачи займа (кредита) без согласия субъекта кредитной истории.

Что делать в случае если бюро кредитных историй отказывается бесплатно предоставить субъекту кредитной истории кредитный отчет?

Согласно пункту 2 статьи 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

В случае если бюро кредитных историй отказывает субъекту кредитной истории в бесплатном получении кредитного отчета, субъект кредитной истории имеет право обратиться с соответствующей письменной жалобой или на официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в Банк России, осуществляющий контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй. Адрес приема письменных обращений: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12.

Осуществляет ли Центральный каталог кредитных историй взаимодействие с бюро кредитных историй, не внесенным в государственный реестр бюро кредитных историй?

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй после внесения записи о нем в государственный реестр бюро кредитных историй. В связи этим, Центральный каталог кредитных историй не осуществляет взаимодействия с юридическими лицами до момента включения бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй, а также после исключения из государственного реестра бюро кредитных историй.

Нужен ли кредитной организации дополнительный код субъекта кредитной истории для направления запроса в Центральный каталог кредитных историй с целью получения списка бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история заемщика?

Кредитная организация, направляя запрос в бюро кредитных историй в качестве пользователя кредитной истории с целью получения списка бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история заемщика, направляет запрос в Центральный каталог кредитных историй без использования кода субъекта кредитной истории с использованием средств телекоммуникаций в виде электронного сообщения с применением средств криптографической защиты информации, принятых к использованию в Банке России. Порядок направления запросов в Центральный каталог кредитных историй без использования кода субъекта кредитной истории через кредитные организации определен Указанием Банка России от 11 декабря 2015 года № 3893-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством обращения в кредитную организацию».

Вместе с тем, кредитная организация вправе направить запрос в Центральный каталог кредитных историй в качестве пользователя кредитной истории с целью получения списка бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история заемщика, посредством заполнения формы «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» с использованием дополнительного кода субъекта кредитной истории в порядке, установленном Указанием Банка России от 31 августа 2005 года № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной историей посредством обращения на официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Обязана ли кредитная организация запросить у субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита)?

Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» обязанность кредитной организации запрашивать код субъекта кредитной истории не предусмотрена.

В соответствии с частью 4.1 статьи 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории представляет кредитной организации код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй.

В случае если субъект кредитной истории не указал код субъекта кредитной истории, кредитная организация не направляет информацию о коде субъекта кредитной истории в бюро кредитных историй.

Как финансовому управляющему направлять в бюро кредитных историй сведения о субъекте кредитной истории?

В соответствии с пунктом 3.9 статьи 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в случае наличия у заемщика - физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) источник формирования кредитной истории - финансовый управляющий обязан представлять информацию, определенную подпунктом «г» пункта 1 части 3 статьи 4 Федерального закона № 218-ФЗ, в бюро кредитных историй, в которых сформирована кредитная история указанного субъекта кредитной истории, а при отсутствии у заемщика - физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) финансовый управляющий обязан направлять такую информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Учитывая изложенное, в целях реализации указанной нормы Федерального закона № 218-ФЗ финансовому управляющему целесообразно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй для того, чтобы получить информацию о том, в каком (каких) бюро кредитных историй хранится кредитная история физического лица, в отношении которого введена процедура несостоятельности (банкротства), или узнать об отсутствии кредитной истории у физического лица.

В случае получения положительного ответа из Центрального каталога кредитных историй о наличии кредитной истории у физического лица (с перечнем бюро кредитных историй, с указанием адреса), финансовому управляющему следует обратиться в указанные бюро кредитных историй для уточнения аспектов будущего взаимодействия (передачи информации в бюро кредитных историй и ее получения).

В случае получения из Центрального каталога кредитных историй ответа об отсутствии кредитной истории у физического лица («информация не найдена») финансовый управляющий вправе самостоятельно выбрать хотя бы одно бюро кредитных историй (возможно – несколько бюро кредитных историй), включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, с которым в дальнейшем будет взаимодействовать и направлять сведения, входящие в состав кредитной истории физического лица. Ознакомиться с государственным реестром бюро кредитных историй можно на сайте Банка России в разделе «Кредитные истории» (www.cbr.ru).

Как финансовому управляющему получать сведения о субъекте кредитной истории?

Согласно части 7 статьи 13 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в том числе финансовые управляющие направляют запросы о представлении информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в порядке, установленном Банком России. Такие запросы должны содержать информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

Банк России устанавливает порядок передачи в Центральный каталог кредитных историй и получения из Центрального каталога кредитных историй, в том числе финансовыми управляющими, информации в виде электронного сообщения без использования кода субъекта кредитной истории через бюро кредитных историй, кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, отделения почтовой связи и нотариусов по согласованию с уполномоченными органами и организациями, регулирующими их деятельность.

Со 2 марта 2016 года вступили в силу Указание Банка России от 11.12.2015 № 3892-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 19 февраля 2015 года № 3572-У «О порядке направления запросов в Центральный каталог кредитных историй и получения из него информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через бюро кредитных историй» и Указание Банка России от 11.12.2015 № 3893-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством обращения в кредитную организацию».

С 14 марта 2016 года вступило в силу Указание Банка России от 25.12.2015 № 3913-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 29 июня 2015 года № 3701-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством передачи запроса через нотариуса».

С 5 апреля 2016 года вступило в силу Указание Банка России от 18.01.2016 № 3934-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством обращения в отделения почтовой связи». Данные указания устанавливают порядок направления, в том числе финансовым управляющим, утвержденным в деле о несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории - физического лица, запросов в Центральный каталог кредитных историй о представлении информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством обращения:

  • в любое бюро кредитных историй;
  • в любую кредитную организацию;
  • в любую микрофинансовую организацию;
  • в любой кредитный кооператив;
  • к нотариусу;
  • в отделения почтовой связи.

При обращении в любую из перечисленных организаций финансовому управляющему необходимо пройти процедуру идентификации. Идентификация личности финансового управляющего осуществляется на основе паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии - иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации, и судебного акта об утверждении финансового управляющего в деле о несостоятельности (банкротстве) запрашиваемого субъекта кредитной истории - физического лица. В случае если с запросом обратился представитель финансового управляющего, помимо проверки указанных документов проверяется наличие у представителя оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации документа, подтверждающего наличие соответствующих полномочий, и сверяются данные, указанные в этих документах.